¿Estás buscando un seguro médico para autónomos? Cuando trabajas por cuenta propia, no hay ningún departamento de recursos humanos que te entregue un paquete de prestaciones. Tampoco hay ningún empleador que se haga cargo de la mitad de la prima. Solo estás tú, una lista de nombres de planes que te resultan confusos y un plazo que no quieres dejar pasar.
He ayudado a muchos autónomos a lidiar con esto: freelancers, contratistas, empresarios que finalmente han dado el paso por su cuenta. Y lo primero que dicen la mayoría de ellos es lo mismo: «No me había dado cuenta de cuántas opciones tenía en realidad».
Aquí tienes un resumen sencillo.
Opciones de seguro médico para autónomos
Planes del Mercado de Seguros de la ACA (la opción más habitual)
Si no tienes acceso a una cobertura a través del plan de la empresa de tu cónyuge, lo normal es que empieces por el Mercado de Seguros de la ACA(HealthCare.gov). Estos planes se clasifican por niveles de cobertura: Bronce, Plata, Oro y Platino. El nivel adecuado depende de la frecuencia con la que utilices los servicios sanitarios, no solo de cuál tenga la prima mensual más baja.
Hay algo que muchos autónomos pasan por alto: tus ingresos determinan si cumples los requisitos para obtener un crédito fiscal por la prima que reduce tu coste mensual. Si tus ingresos varían de un año a otro —lo cual suele ocurrir cuando eres tu propio jefe—, esto requiere cierta planificación. Por ejemplo, si subestimas tus ingresos, es posible que tengas que devolver dinero al presentar la declaración de la renta. Por otro lado, si los sobreestimas, estarás dejando de aprovechar créditos a los que tienes derecho.
Planes de salud a corto plazo
. Estos pueden servir para cubrir un vacío si te encuentras entre dos períodos de cobertura. Sin embargo, tienen limitaciones importantes: por lo general, no cubren las enfermedades preexistentes y no cumplen con la Ley de Asistencia Asequible (ACA). Son una opción válida en algunas situaciones, pero yo no los consideraría una solución a largo plazo.
Planes de gastos sanitarios compartidos
Técnicamente, no son seguros. Los afiliados comparten los gastos sanitarios. Pueden resultar más económicos, pero las coberturas son diferentes a las de los seguros tradicionales. Lee atentamente la letra pequeña antes de comprometerte.
Planes de deducible alto compatibles con una cuentade ahorro para la salud (HSA)
Si gozas de buena salud en general y quieres acumular ahorros con ventajas fiscales para gastos médicos, merece la pena plantearte combinar un plan de salud de deducible alto (HDHP) con una cuenta de ahorro para la salud (HSA). Las aportaciones son deducibles de impuestos y se acumulan libres de impuestos. Posteriormente, podrás utilizarlas para gastos médicos que cumplan los requisitos, ya sea ahora o más adelante.
El error más común: comparar los planes basándose únicamente en la prima
La prima mensual es lo primero que la gente tiene en cuenta. Es lógico: es la cifra que se ve cada mes. Pero la prima es solo una parte del panorama general de los costes.
También debes tener en cuenta lo siguiente:
- Franquicia: la cantidad que debes pagar antes de que el seguro comience a cubrir los gastos
- Importe máximo a cargo del asegurado: la cantidad máxima que tendrías que pagar en un año determinado
- Red: si tus médicos actuales y los especialistas a los que acudes están incluidos en la cobertura
- Cobertura de medicamentos con receta: si tomas medicamentos de forma habitual, calcula cuánto te costarán con cada plan.
Por ejemplo, un plan Bronce podría ahorrarte 200 dólares al mes en primas. Pero si tiene una franquicia de 7.000 dólares y sufres un problema de salud, acabarás pagando de tu bolsillo mucho más de lo que te habría costado un plan Oro.
Fechas del periodo de inscripción abierta para el seguro médico de los autónomos
En el caso de los planes del Mercado de la ACA, el periodo estándar de inscripción abierta suele extenderse desde el 1 de noviembre hasta el 15 de enero (las fechas pueden variar ligeramente de un año a otro). Fuera de ese periodo, solo puedes inscribirte tras un acontecimiento vital que lo justifique, como perder otra cobertura, mudarte, casarte o tener un hijo.
Si acabas de empezar a trabajar por cuenta propia y acabas de perder la cobertura de tu empresa, esa pérdida de cobertura constituye un acontecimiento que da derecho a un plazo especial de inscripción de 60 días. No dejes que caduque.
Lo que le diría a un amigo que trabaja por cuenta propia
No te guíes únicamente por el precio a la hora de contratar. Y no lo hagas por tu cuenta si no es necesario. Un agente independiente —que no esté vinculado a una sola aseguradora— puede explicarte las opciones disponibles en tu zona, hacer los cálculos en función de tu situación real y ayudarte a elegir un plan que se adapte a tu forma de utilizar la asistencia sanitaria.
Eso es lo que hago cada día por mis clientes. Si trabajas por cuenta propia en Florida, Georgia, Alabama, New Hampshire o Michigan y quieres que analicemos tus opciones, ponte en contacto conmigo. Sin presiones, solo una charla sincera.
Eduardo Domínguez es un corredor de seguros colegiado con 26 años de experiencia. Presta sus servicios a particulares y familias en Florida, Georgia, Alabama, Nuevo Hampshire y Míchigan. | lifelineig.com
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Eduardo Domínguez
Corredor de seguros autorizado, n.º de registro NPN 1637652. Desde hace 26 años, Eddy ayuda a familias y empresarios de Florida, Georgia, Alabama, Míchigan y Nuevo Hampshire a encontrar la cobertura que mejor se adapta a sus necesidades.
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